幸运的是，这些挑战也有相当大的好处：非洲目前缺乏正式的 KYC 基础设施，这为跨越式解决方案创造了机会，这些解决方案甚至可能比西方现有的解决方案更好。2007年在肯尼亚推出的移动货币服务 M-Pesa通过在推出后的 10 年内为 75% 的人口解锁金融包容性证明了这一点。
我们需要共同努力解决非洲的挑战
我相信，广泛采用 Smile Identity 等身份验证解决方案，结合 OkHi 的地址验证解决方案，将有助于非洲跃升至 KYC 的全球最佳实践。但非洲 KYC 问题的严重性要求我们共同合作解决这一问题，包括需要大胆采用新技术的企业和监管机构。现在正是采取行动的时候，因为现在是解决非洲 KYC 问题并超越西方的最佳时机。
在加入之前，我曾在东南亚发展最快的金融科技公司之一 Wave Money 担任产品管理工作。该公司的使命是为缅甸创造更公平的未来，为此，我们取得了重大进展：到 2020 年，该公司估计该国 GDP 的 11% 以上是通过其移动货币账户转移的。
尽管我们的使命以金融普惠为中心，但我们也面临着所有具有社会意识的金融科技公司都会面临的一个核心问题：对于一家还必须关注自身利润的企业来说，要覆盖那些过去一直被排除在外的最后一英里社区是困难的。从影响的角度来看，为最后一英里社区提供服务是可取的，但从商业的角度来看，很难将其列为优先事项，这是市场现实。
在我加入后不久我的首批项目之一
就让我们的产品设计团队陷入了这种紧张局面。在比尔和梅琳达·盖茨基金会的支持下，我们与BRAC（一家致力于帮助孟加拉国弱势群体的著名国际非营利组织）、bKash （孟加拉国领先的移动钱包，也是BRAC 银行的子公司）和Busara 行为经济学中心合作，帮助居住在孟加拉国哈尔地区的妇女下载和使用 bKash 应用程序，从而增加她们获得数字金融服务 (DFS) 的机会。作为团队的商业设计师，我知道我们必须建立一个可行的商业案例来针对这些农村妇女，这样的共同设计才能取得成功。
在整个项目过程中，我不断站在 Wave Money 前任经理的角度，问自己，尽管我们的团队面临着不断实现雄心勃勃的财务目标的压力，但我们如何才能优先接触农村女性。为了更好地理解这种压力以及为什么市场现实使得投资农村女性推广变得困难，让我们来探讨一下许多新兴市场中存在的一些负反馈循环。
为农村妇女服务建立商业案例的挑战
为什么为农村妇女建立可行的商业案例如此困难？让我们首先仔细看看数字金融服务的潜在用户——在本例中，是生活在孟加拉国农村地区的妇女。这些客户的数字和金融知识水平不同，这可能会使在移动设备上进行金融交易的体验令人困惑和冒险。毕竟，一次错误的点击或滑动可能意味着永远失去钱。
根据 2017 年 Findex 数据，在孟加拉国，男性同时拥有手机和互联网的可能性是女性的两倍。由于该国农村地区的女性历来不是自己移动设备的主要使用者，因此让她们习惯使用手机进行交易需要比向已经熟悉网络游戏和社交媒体的城市数字原住民介绍 bKash 应用程序更多的时间和精力。因此，从金融服务提供商的角度来看，孟加拉国农村地区的女性客户获取成本更高。
WhatsApp 号码数据是企业改善客户互动的重要工具。这些数据可以实现个性化消息传递，促进与用户的直接沟通并培养品牌忠诚度。通过分析了解用户行为，公司可以增强其营销策略和服务交付。尽管如此，保护用户隐私并确保遵守数 whatsApp 号码数据 据法规对于可持续的商业实践和客户信任仍然至关重要。
此外，尽管 的研究表明，在孟加拉国和其他新兴市场，女性占家庭储蓄的很大一部分，但她们的金融活动和知识通常不被家庭成员或正规金融部门认可，而更广泛的社会将金融视为男性的领域。在孟加拉国，由于女性传统上被排除在正规金融之外，她们通过数字金融服务应用程序进行交易的能力通常低于男性——农村女性使用这些应用程序的能力通常低于城市女性。对于金融服务提供商来说，这意味着一旦农村女性成为客户，她们就不会被期望经常或大量交易。
我们应对这一挑战的方法
这个项目的出发点是沉浸式设计研究，它帮助我们发现了一个机会，可以打造数字金融的入口，让女性可以学习，甚至玩耍，同时建立她们完成数字交易的信心。虽然应用内教程有很多优点，可以为新用户提供数字指导，但我们认为在这种情况下需要创建物理空间，让女性使用手机进行金融交易成为常态。
对于 bKash 来说，在孟加拉国农村地区创建和运营这些空间需要大量投资，并需要开发新的组织能力。因此，我们很幸运，此次合作涉及到了 BRAC，这是一个非政府组织，它已经在农村地区拥有影响力和社区信誉，可以召集女性，并且有既得利益帮助 产品多元化是发展业务的有效策略 她们建立财务信心。通过此次合作，我们希望建立一种既能满足女性需求，又能在此过程中释放商业潜力的服务。因此，我们与 BRAC 的社会创新实验室团队和 bKash 合作，创建了 BRAC Shakti。
洲为何需要本地化、数字化的 KYC 解决方案
是一个数字储蓄小组，通过该小组，孟加拉国的农村妇女组成五六名成员的“小组”，共同商定每周的储蓄目标，每周开会为实现该目标捐款，并学习如何管理家庭财务和使用数字金融服务。在聚会期间，一位“大姐姐”与 BRAC 的现场官员合作，组织角色扮演、培训和问答环节，所有这些都旨在让妇女熟悉数字交易——在本例中是使用 bKash 应用程序。
每次聚会结束时，女性都可以选择前往附近的代理店将钱存入她们的数字储蓄账户。女性每存入一周，她们就能获得越来越有价值的奖励。我们不想奖励一次性存款，而是希望通过为定期多次存款的女性提供更大的奖励来激励她们养成储蓄习惯。
在为期八周的项目结束时，达到总体储蓄目标的小组 AOB 目录 将获得丰厚的奖励，例如可以用来建立家庭畜牧业的投入或培训。
打破负面反馈循环，释放农村市场的活力
BRAC Shakti 通过创建安全的、同侪中介的空间，让女性可以聚在一起学习和实践，从而打破了数字和金融知识方面的障碍。此外，在设计 BRAC Shakti 的激励措施时，我们的团队向下载 bKash 应用程序并兑现到新账户的任何用户提供 100 塔卡（约合 1.15 美元）。我们特意以 100 塔卡作为这些储蓄奖励价值的基准，因为当时 bKash 已经向所有新客户提供了这一数额的奖励。我们的目标是表明，对于 bKash 来说，获得农村女性用户的成本不会高于通过现有渠道获得用户的成本。BRAC Shakti 计划于 2020 年进行了初步试点，BRAC 目前正在对 5,000 多名女性进行更大规模的试点，旨在（部分）迭代这些奖励的价值和形式。
根据这些试点，很明显，通过 BRAC Shakti 计划开始使用 bKash 的人比随机下载 bKash 应用程序（可能使用也可能不使用）的人更有价值。当他们完成“BRAC Shakti 挑战”时，如果所有成员都达到了储蓄目标，整个储蓄小组将在计划结束时解锁奖励，参与者已经多次将资金存入他们的账户，并且对该应用程序非常熟悉。他们有望成为 bKash 的长期用户。在整个试点过程中，BRAC 团队将监控 BRAC Shakti 的完成对 bKash 移动货币产品的长期使用的影响。
早期开局良好
社会企业面临的挑战之一是，尽管它们受社会使命的驱动，但最终还是要对市场力量负责，而市场力量历来使得它们难以在经济上接触到最边缘化的客户。借助 BRAC Shakti，DFS 提供商 (bKash) 与在农村设有分支机构的非政府组织 (BRAC) 之间的合作成功打破了目前阻碍 DFS 提供商投资农村妇女的根本性财务障碍。这样一来，双方都能受益：bKash 以有竞争力的价格获得了农村妇女的忠实客户群，而 BRAC 实现了其接触历来服务不足的人群的使命，同时还建立了一个用户群，这些用户群以后可以参与其自己的小额信贷产品。
我们与两家组织一起踏上了这一设计之旅，这两家组织同意在 2020 年的五个月内共同设计 BRAC Shakti Challenge 方法的原型。现在，在扩大试点阶段，BRAC 正在掌控并迭代 BRAC Shakti 模型，5,000 名女性正在将其付诸实践。我们希望这项工作能够激励其他 DFS 提供商和覆盖农村地区的组织探索合作伙伴关系，使该行业能够可持续地覆盖边缘社区并赋予其权力。
当我回顾我与 Wave Money 前任经理的对话时，我意识到他们以及无数像他们一样的公司在为最后一英里社区提供盈利服务方面所面临的挑战是可以解决的。我逐渐意识到合作伙伴关系是解决方案的重要组成部分，但我了解到，对于任何旨在颠覆导致最后一英里如此困难的市场现实的潜在合作伙伴关系，都必须提出三个关键问题：
- 合作伙伴中是否有人承担着社会责任，而非市场驱动的责任，以解决最后一英里问题？BRAC 和 bKash 之间的合作如此有益的一个关键原因是，BRAC 已经承担着促进女性金融包容性的责任。
- 合作伙伴中是否有人具有农村影响力、可信度和号召力？自己建立这些既费钱又费时。
- 我们能否证明，从长远来看，该计划会显著提高用户对金融科技工具的参与度？如果是这样，那么就有理由进行金融投资，并有可能在合作伙伴之间分担成本。
通过探索互利的合作
伙伴关系，并确保双方的利益从一开始就保持一致，DFS 提供商和非政府组织可以产生必要的协同效应，既能释放利润，又能产生社会影响，同时为世界上最受排斥的社区带来有益的产品。为此，我们相信，我们通过 BRAC Shakti 计划所创造的势头可以为其他企业和组织提供一个有前途的模式。
